保單Q&A  勞保有賠 商業險也會賠??

勞保殘廢等級共分15級,不論疾病或意外殘廢都享有保障;商業險的意外險只賠意外引起的事故喔! 

陳芝艷、蔡靜紋 

「這個勞保有賠,為什麼你們沒賠?」壽險公司理賠部門最常遇到的理賠糾紛之一,就是民眾常將勞保與意外險殘廢等級表混淆,以「勞保有賠」為由要求壽險公司給付保險金。事實上,勞保屬社會保險制度,提供的殘廢等級與給付標準與商業保險大不相同,勞保殘廢等級共分15級196項,不論因疾病或意外殘廢都享有保障,商業保險的意外險只賠意外引起的事故。

一般說來,勞保的保障範圍較大,但對民眾的保障卻不見得足夠。勞保的理賠金額是以投保薪資日數給付,現行勞保投保薪資分為23級,月投保薪資最低為1萬5,840元,最高為4萬3,900元,換算為日投保薪資在528元至1,463元間。可惜,這般保額並不足以應付醫療需求,以台北市來說,像台安、中山、國泰等醫院單人房從4,000元起跳、兩人房至少也要2,000元,台大、長庚等醫學中心,單人房則從2,500元起跳、兩人房也至少要1,200元。

瑞泰人壽總經理包道霖表示,社會福利制度對民眾的保障有一定限度,以勞保而言,只能視為上班族基礎的殘廢給付保障;由於各類保險對殘廢等級及給付的定義差別頗大,民眾平時便應多加了解。

雖然政府積極推動各項社會福利,相對民眾的保障需求仍有一定缺口,想過好日子得自己規劃。南山人壽區經理阮震宇表示,一般上班族只會想到賺錢、投資,卻忽略「保障」的必要性,歲末年終剛好是檢視保障的好時機;以理財金三角而言,最下層就是保障,一如蓋房子必須打好地基。

「沒有責任就不需要保障了!」阮震宇說,投保的責任是為了保障家人的經濟生活水準,如果沒有「責任」就不必保險,但隨著人生階段改變,除了小孩子,人們照顧家人的責任額愈來愈高。

為家人建置一套完整保障,可分為三大區塊,一是保障,其次為醫療,最後則是理財及節稅。

對於規劃對家人的保障,包道霖提出簡便、易記的「雙十原則」,即身為家庭經濟支柱者,保額至少須有家庭年收入的十倍,以預防萬一發生事故時,可提供另一半至少十年的生活費用;值得注意的是,若家裡有房貸、汽車貸款等負債時,需將總負債金額計入保額的考量。再者,家庭保費的支出不宜超過家庭合計年收入的10%,以免經濟負擔過大,但若是做為投資或儲蓄部位則不在此限。

阮震宇指出,目前保單預定利率普遍較低,保費也較貴,若經濟狀況不允許,可以考慮透過定期壽險或投資型保單提高保障。舉例來說,1年期定期壽險保費最便宜,保費較長年期保單低廉,又可保有不同時段對保額規劃的彈性,等到退休或子女長大後,便可降低保額。

俗話說,「一個人生病、兩個人住院,全家受累。」忙碌的現代人遇到家人住院時,還是得繼續上班,這時得額外聘用看護照顧住院的家人,但每日請看護的費用便高達2,000元以上,以平均住院天數十天計算,光是看護費用就要花至少2萬元。再加上住院者無法上班的損失,資金缺口可不小。

阮震宇表示,根據行政院衛生署統計,民國94年平均每14分又7秒就有一位國人死於癌症,這是可怕的問題,但健保、勞保並不足以覆蓋所有的醫療費用負擔,民眾必須靠商業保險提高保障。

他提醒,買各類健康險均須檢視是否符合自身及現實需求,例如大多數癌症險並不給付裝置義肢,但若癌症惡化,醫生往往施以切除手術防止進一步擴散,另一狀況是某些小病症只須門診切除手術,但醫療險對門診給付規定較為嚴格。此外,隨著老年化社會來臨,可能會出現愈來愈多年長者雖沒住院但需要看護,民眾對長期看護險的需求將提高。

等到保障、醫療保障做足,手邊有多餘資金自然得加強投資。阮震宇表示,投資型保單及分紅保單可做為理財的投資組合,投資型保單提供民眾投資的需求,又可以彈性繳款,提高資金運用的靈活性;至於分紅保單,等於是一種懶人理財法,只要找到一家投資績效有口碑的保險公司,就有機會參與其經營保單的利潤。

人們累積資產不外乎為了後代,為免臨時的財產移轉為子女等帶來龐大的稅務負擔,節稅規劃最好儘早開始。首先是善用每年的免稅贈予額,若當年度有子女嫁娶,可再增加一筆婚嫁贈與100萬元額度。

要留意的是,透過保險贈與移轉資產,一定要以子女為要保人、被保險人、受益人,才能於當年度完成贈與,若要保人與受益人不同,便可能涉及跨年度的贈與,一不小心便可能超過贈與額度。 

資料來源: 【2007-01-02 經濟日報】

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