此份報導是針對南山人壽、佳迪福的後收型投資型保單作的解析。 供各位參考一下。
個人認為,如果不是運用資金在10年~15年之內的話,實在是費用率更勝市面上任何一種保單。也更貴於基金的費用。
長期來說,單純銀行購買基金的手續費也會勝過保單的費用率。
作理財規劃,還是需要從「需求面」去探討的。

更新日期:2007/02/03 04:09 記者: 陳一姍/新聞分析

從規範投資型保單費用做起,金管會逐步落實佣金平準化。近來在業界,費用前收、後收也成為賣點。壽險業者建議,投資型保單針對不同族群,費用率設計本來就不同。如果是要吸引投資客,費用率本來就低,後收不見得特別有利。

去年底,包括:南山人壽、佳迪福都推出後收費用的投資型保單,標榜費用後收,被扣掉的費用少,可以投資的金額就多。早投資,複利效果大,對於保戶有利。

事實上,投資型保單的費用可分為四類,分別是前置費用、保單相關費用、投資相關費用與後置費用。前置費用就是保險公司拿來支付佣金等的錢,由於投資型保單可分為「目標保費」與「超額保費」兩類,「目標保費」費用率通常較高,根據業界慣例通常第一年費用率為九成到六成,之後逐年降低,第六或八年後不收。加總計算,目前業界目標保費費用率最高收190%,最低是只有105%,但其餘多在150%上下。除了目標保費費用率,超額保費則是一直收,每年費用率3%到6%都有

保單相關費用,就是每月八十到一百二十元的行政管理費;投資相關費用,則包括:投資標的申購手續費,贖回及轉換費用。後置費用,則包含解約、領取部份的費用。

目前標榜的「後收手續費」的投資型保單,其實只是少收「目標保費」的費用。以南山人壽財星高照為例,目標保費第一到三年每年收4.8%,第四到六年每年收3.6%,第七到九年每年收2.4%,之後每年都要收1.2%。值得注意的是,費用率的收費標的是「帳戶價值」,隨著繳費越久,帳戶價值越來越大,被收的費用就越多。

富邦人壽產品開發部經理黃國祥說,由於比較的基準不同,到底划不划得來很難比較。「後收應該要訂一個上限,讓費用率固定才能比較,」他說。而且後收費用的投資型保單,前幾年的解約費用通常很高。

不過,以南山後收費用保單為例,這張保單的超額保費費用率每年只收0.6%,比業界最低的紐約人壽3%還低,的確對投資戶很有吸引力。

不論前收後收,保誠人壽則認為,保戶最重要的還是選一張,適合自己的保單。以保誠為例,通常強調保障的保單,目標保費費用率第一年一定比較高,到第八年起就不收,但保費倍數可以拉大;如果是強調投資,因為目標保額小,費用率也通常設計的低,這時前收、後收的差別已經不大。

http://tw.news.yahoo.com/article/url/d/a/070202/4/a447.html

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