Miscat理財投資小教室

投資型保險從2002年問世後，市場占有率就一路攀升，從2003年的25％、2004年的37％、2005年39％，到2006年甚至占新契約保費的一半。只是，一般民眾如何知道箇中差異？國際紐約人壽建議民眾選購投資型保單時，建議應考量四大層面。

1問：保障偏多還是儲蓄偏多？

投資型保單兼具保險與投資的功能，有些人購買投資型保單時較重視保障或儲蓄成分，而有些人則偏重投資成分，也有些人則是保障與投資都偏重。目前投資型保單的平均保額約在150萬到170萬元左右，比傳統保單高出許多，這對偏重儲蓄面的民眾來說，就是很好的選擇。

2問：收費方式是前收或後收？

前收型保單首先會先收取50%至100%不等的保費費用，剩下的金額才拿去投資。至於後收型在第一年就將保戶投入的資金百分之百拿去做投資，但多了保單月管理費與提前解約費。一般而言繳費年期較長選擇前收型比較划算，繳費年期較短則選擇前收型比較划算。針對中高齡退休族群或是有特定理財目標的民眾，可以考慮選擇後收型的投資型保險商品，至於「忠誠度」較高，例如繳費可達20年以上的，則可以考慮買前收型的投資型保單。

3問：保額保費是否有彈性？

可區分為美式與歐式兩種。所謂美式架構類似傳統型商品，是保費保額一對一固定比例，至於歐式投資型商品則是在所繳保險費的一定倍數範圍內決定保險金額，當客戶保障需求高時，則可以高倍數來決定保險金額，反之則選擇低倍數。

4問：投資標的屬性是否多元？

投資型保單雖然可以連結投資標的，但跟基金差別在於門檻，每月需花3千～5千元才能買到一支基金，這對於預算不高的人來說等於是只能選擇單一的投資標的，不容易達到分散投資的效果；但是花一樣的預算透過購買投資型保單卻可以連結更多檔基金，在進行投資配置時可以分散投資風險，並獲得更佳的獲利。

建議連結投資標的是否多元，要重質而不重量。畢竟投資標的不夠多元，或是表現不穩定，就算連結基金數量再多也無法提供穩定且良好的投資報酬率。民眾可觀察保險公司提供的投資標的，是否完整與多元及投資績效是否穩健作為購買時的考量。

http://tw.news.yahoo.com/article/url/d/a/070616/2/fyye.html