Miscat理財投資小教室

430萬元退休金能用多久？一個月花2萬元，17年多就花完了，萬一活太久怎麼辦？58歲林先生既擔心退休金太早花完，更擔心一口氣領回430萬元退休金，萬一被子女挪用年老無依靠，在退休前半年決定自製「終身俸」，透過年金險規劃一年領25萬元，保證領到終老。

林先生在企業工作再半年就滿30年，他決定今年就退休，算算公司加上勞保的退休金，可以一次領回430多萬元，林先生卻開始煩惱不知如何處置這筆錢。

林先生平時個性保守，偶爾進場買股票，也都買大型股，參與除權、除息，賺取股利為主，不愛短進短出，他覺得自己不擅長投資理財，放在定存又怕被通膨吃光光，還擔心子女屆時伸手要錢，到底給不給？

而且，林先生說，430萬元就算省著花，每個月花2萬元，也只能用17年，萬一「活太久」怎麼辦？萬一到時候沒有錢用，子女會奉養他嗎？

林先生開始思索退休金規劃，透過壽險業務員的介紹，他決定分五年投保利變型年金險，每年投入保費85萬8,000元。

前一、二年還沒繳交保費的剩餘退休金，林先生則打算趁現在股市多頭時進場買防禦型股票，放個一、二年賺取股息股利。

林先生規劃從65歲開始領回每年25萬元，剛好足夠每個月2萬元的基本生活開銷，該年金險保證至少領滿17年，比起將430萬元退休金放在銀行戶頭，每個月領2萬元，用17年多的規劃差不多，但是，萬一活超過17年，投保後，每年仍可以繼續領回25萬元，而且是活愈久領愈多。

林先生有房子住、貸款已繳清，老伴也還在，林先生說，一個月2萬元的退休金，至少不需要擔心基本生活，就算年老生病，還有健保、醫療險給付，萬一還有額外支出，到時候再去抵押房子也可以應付。

利變型年金險每年獲利不多，要看各家保險公司的宣告利率，目前大多數保險公司的利變型年金宣告利率不到3%，但林先生認為，400多萬元這筆錢對年輕人來說，或許有更大獲利的機會，但是快退休了，「把錢鎖定更有用」。