Miscat理財投資小教室

    　今年九月起，主管機關規定投資型保單總費用率，不得超過一五○％，且必須在前五年收取，看起來買投資型保單，像是手續費最高的金融商品。其實，民眾都忽略壽險商品是長年期商品，投資型保單從第六年開始，不收取費用，總費用應攤提二十年來計算。

    　宏觀財務顧問公司協理陳敏莉以三十歲女性購買一百萬終身壽險所繳的保費和解約金試算總費用率的結果顯示，總費用率高達一七○％，二十年下來買傳統型保單的總費用約七萬七千元，買投資型保單則只要五萬九千元。

    　很多民眾會覺得投資型保單費用高，主要是因為投資型保單的保單附加費用都集中在前幾年收取，所以讓人看起來費用率高，其實就算是買傳統型保單，如果在投保後頭幾年解約，能拿回的解約金不多是一樣的道理，因為保險公司的保單成本主要集中在前幾年。

    　若在和保費最便宜的定期壽險比較，三十歲男性買定期險三百萬元和買投資型保單，若不考慮投資型保單的投資報酬率，前者的總費用是十九萬二千元，後者是二十四萬八千元，投資型保單總費用比較貴。

    　但是假設投資型保單的投資帳戶只要有一％的報酬率，總費用就和買定期壽險一樣了，如果投資型保單的投資報酬率可以提高至五％以上，買投資型保單仍是最划算的。

    　壽險業者表示，就買壽險保障的成本來看，投資型保單確實比較便宜，不過定期險的好處在於短期間支出的保費較少，適合預算有限的民眾。總而言之，就費用來說，不論是定期險或者透過投資型保單買壽險都是比傳統壽險便宜，是規劃壽險保障不錯的方式。


工商時報2007.10.17
【陳欣文／台北報導】 

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