Miscat理財投資小教室

最近接到朋友詢問的一個案例，有人要申請債務協商，這案例我看了之後百思不得其解。年紀輕輕怎麼會負債一堆，後來我檢視了他所有的消費狀況，終於發現了問題，他擁有一張直銷公司的聯名卡，以卡養卡的方式養這張聯名卡，幾年下來債臺高築，當初擁抱的直銷夢也毀了。這案例銀行當然沒有責任，但我有幾點建議想提出來跟大家探討，或許您週遭也會有這樣的案例，在適當的情形之下可以拉他們一把。

早年，在台灣直銷產業被冠上『老鼠會』之名，是個見不得光的產業。近幾年下來，隨著正確直銷觀念的帶動，以及社會風氣的開放，越來越多人投入直銷的事業。某些國際性的大型直銷公司，有著相當正面的社會形象，因此陸續跟金融機構合作發行聯名卡。直銷公司與銀行，當然都是正派經營的兩個個體，這一點無庸置疑，但這社會卻忽略了直銷是以「人」為主體的產業，只要有人糾紛就多。

我來舉個例子向大家說明，有位朋友加入了某家直銷公司，並且很快的申辦了聯名卡，額度大約25萬元。當他加入半年之後，身邊的夥伴及所謂的「上線」，便開始利用各種話術，鼓勵他買貨用來晉升獎銜，並且跟他說反正信用卡可以分期繳款，如果一次把這麼多貨訂下來，回饋的佣金比循環利率還要高，所以非常划算，這朋友莫名奇妙的就刷了將近20萬。由於這家直銷公司的晉升標準，是以半年為區間，也就是連續半年都要達到一定的業績標準。這下可好了，信用卡額度沒這麼高，於是他週遭的夥伴們開始慫恿他去辦信貸、現金卡等等，等到半年時間過了，債務已經累積達將近100萬，買回來的貨卻只賣了一點點。

我曾經去質疑過這家直銷公司，這公司給我的回答是，成年人應該都有判斷力要不要刷卡買東西，所以我朋友的案例，負債這麼高，直銷公司可以說不是他們所能負責，在法律的層次當然沒錯，可是在道德面銀行跟直銷公司，是不是也可以適時的提醒？讓這些人不要因為一時的誘惑，而做出不理性的決定？

這案例在我的建議之下，加入了債務協商機制，重新過生活，這陣子他跟我說生活踏實了許多，不像過去每天做著發財大夢，卻不知道下個月的卡費在哪裡？筆者雖然認為銀行跟直銷公司的一切做法，當然都是合法，但這種特殊產業的聯名卡，銀行端其實可以多注意一下，當異常刷卡金額暴增時便提醒消費者，不然當初發行聯名卡的美意，在不肖人士的操作下便蕩然無存了。