Miscat理財投資小教室

    　搶攻銀髮族的「一定保」保單，投保年齡最高至80歲，強調突破現有銀髮族有錢買不到保險的窘境，不過從這類保單理賠和繳費條件來看，繳費終身條件下，民眾應留意可能有所繳保費超過投保保額。

    　去年開始國內陸續有外商保險公司針對銀髮族推出一定保保單，這類保單有免體檢優勢，開放銀髮族也可以買保險，不過投保前2年內身故僅退還保費，且必須繳費終身，年紀大太投保，繳的保費可能沒幾年就超過保額，失去保險的意義。

    　以這類保險商品實際費率試算，75歲男性投保50萬元，1年保費要130,936，也就是4年後所繳的保費就超過基本投保保額。專家指出，以保險的本意是強調以小錢換大錢的槓桿效果來看的話，這類保單因繳費終身，保險槓桿的效果恐怕有限。

    　也因為有這樣的疑慮，所以這類保單在保險給付上，規定以保險事故發生當年度的「基本保額」、「累積已經繳納的保費總和」、「保單價值準備金」取其高者來理賠，民眾有可能只是用利息買保障，把本金拿回來而已。

    　雖然這類保單強調會將所繳保費退還，確實提供一些因病無法投保的民眾，可以有用利息買保障的管道，也有壽險業者指出，由於老年的風險中，死亡已不是唯一，退休至死亡間的花費及醫療支出其實更重要，因此建議銀髮族不妨考慮核保相對寬鬆的年金險或是養老險，這樣才是反過來向保險公司賺取利息來支應老年所需。

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