Miscat理財投資小教室

雖說勞退新制已經推行兩年，但是若單純仰賴勞保老年給付、勞退新制退休金及未來將實施的國民年金，要應付退休後長達10年、20年，甚至30年的生活費，或是維持現有的生活水準，顯然是不足的。於是市面上用來規畫退休的保險商品五花八門，舉凡儲蓄險、年金險及分紅保單等皆名列其中，不過投資型保單卻是近年來最熱門的商品。 利用投資型保單規畫退休，可區分為3個階段。年齡介於23到35歲的民眾，因為收入有限，保費不需過高，除了擁有基本保額之外，另外投注資金在投資型保單的分離帳戶中，透過彈性保費來進行資金的累積。
35至50歲的民眾，因為肩負家庭的經濟責任，壽險的保額需求提高，必須隨著家庭責任而隨之調整，可以提高目標保費與壽險保額來增加保障。主要是用較少的錢累積更高的保障，同時擁有理財帳戶，開始累積退休金。
至於50歲以上已屆退休的民眾，這個階段以「保本」為目標，隨著資產的累積，建議選擇穩健型、安全性高的投資型商品來進行資產配置，同時還必須注意稅務規劃問題，考慮資金如何妥善分配，以達節稅的效果。
基於不同年齡階對對投資與保險的需求會隨之變更，所以市面上的「投資型保險」有些還提供「自動遞減保額機制」。當保戶60歲退休時，保額每年會自動遞減，讓保戶除了享有基本的保障外，更能讓帳戶價值更有效地累積資金。但自2007年10月1日開始，投資型保單的身故保險金和投資帳戶價值，必須隨著年齡不同，維持一定的比率，未來保戶年紀增長，可能無法隨心所欲的增加投資。
國際紐約人壽投資長李志堅建議，民眾在購買投資型保單規劃退休時，一定要先瞭解自我風險承受能力，詳閱基金標的過去的長期績效，並充分利用保險公司所提供的各種資訊與建議，作為選擇投資組合的參考依據。
已經購買投資型保單的民眾更要秉持三大原則，那就是「定期定額繳保費」、「不輕易解約」及「定期檢視投資組合」。
因為投資型保單雖然繳費彈性，當投資績效佳時，保單帳戶價值會增加，保戶可不必繳交保費，但若投資績效不佳時，帳戶價值如不足，則保單可能停效，因此定期定額繳費很重要。而選擇投資型保單應以長期投資的角度來看待，若投資績效在短期內不如預期也建議不要輕易解約，以免損失手續費及解約金，反倒是應該定期檢視投資組合，視個人財務狀況及市場走勢適時調整投資組合，以尋求最佳獲利。
http://news.pchome.com.tw/finance/ettoday/20071014/index-20071014152446041524.html

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這樣的消息~ 大概直衝美林礦業基金又會爆飆吧!!

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更新日期:2007/10/13 07:20 記者:編譯林聰毅／綜合倫敦十二日電

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美元貶值，油價高漲，黃金價格續飆，那麼美國經濟會不會就此沒救了??
貨幣政策還是要抱美元還是轉換到歐元去?? 可是，兌回台幣而言，台幣對其它歐元等貨幣仍然沒升值呀??
那把資金去買歐元的結果，會不會造成自己匯兌的壓力??
而絕大多數的亞洲區域基金皆以美元計價，那要快拋售換買歐元計價的歐洲基金嗎?? 可是近8月至今，新興亞洲區域，拉丁美洲區域卻是飆漲最高的地方。同樣的，這些區域皆以美元計價，那不該購入嗎??
似乎，這波美元跌趨造成不少的影響跟後續觀察。該怎說的好呢~ 我還是照買亞洲區域基金，跟預備著歐元區的基金作佈局，作到平衡準備囉~
下列這報導，算是針對美國有個正面的看法，至於最終美國走勢如何? 倒不好預估，不過適度的調整自己投資比例值卻是個重要的資產配置。^^

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居高思危!! 但又不想失去賺錢的獲利機會?? 那該怎麼辦呢??
「資產配置」，將主力的抗跌配置比例拉至40%在安全的標的上，其它的60%再去作衝刺的衛星基金。
至於，每個人所投入的資產數不同，端看每個人的抗跌的壓力承受度而定。

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更新日期:2007/10/12 16:40 記者:記者林超熙/台北報導

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更新日期:2007/10/11 09:19 記者:【陳欣文／台北報導】

近五年來，國內男性平均實際退休年齡為六一．九歲，女性為五九．一歲，和其他國家相比，國人有早退休現象。

根據基金業者的試算，退休後想要每月有三萬元可花用，五十五歲退休和六十五歲退休比較，提早十年退休、要多準備近三百萬元退休金才夠用。

投資年報酬率八％的境外基金，想要累積一千萬元的養老金，投資時間二十五年，每個月定期定額投資約一萬元即可，若是投資時間只有十五年，則每個月投資金額需增加到約二萬九千元。

國內兩性實際退休年齡，遠低於韓國、日本及美國。

依照一九九九至二○○四年間，韓國男性實際退休年齡為七十歲、日本六九．三歲及美國六四．二歲，台灣為六一．八歲；同期間，韓國女性實際退休年齡為六六．九歲、日本六六．一歲、美國六三．一歲，台灣女性為五九歲，在國民所得不比這些國家高的情況下，國人想要早退應該要有更充分的準備。

台灣工銀全球多元策略入息平衡基金經理人劉儒明表示，醫藥發達的今日民眾平均壽命普遍延長，如果又希望早點退休，接下來二、三十年的退休花費可不少。

退休之後，每個月想要有三萬元花用，五十五歲退休的人，必須準備超過九百萬元的退休金，六十五歲離開職場的話，要有六百五十萬元以上的退休金。

想要提早退休別無他法，只有及早準備。至於必須要準備多少？

寶源投顧表示，國內老人每月平均期望生活費二萬一千元，並以二十年的餘命計算，平均一位老人至少要籌備五百萬元生活費，若考量醫療、看護甚至安養等需求，那麼每位老人至少要籌備一千萬元才能擁有一定的養老品質。

劉儒明建議，三十歲左右的年輕人可選擇新興市場股票基金、原物料基金或是台股基金，提早定時定額累積退休金。
http://tw.news.yahoo.com/article/url/d/a/071011/57/m4n0.html

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油價貴呀....
更新日期:2007/10/10 04:39 記者:　黃建育／綜合報導

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了解自己的目標，清楚自己可以接受的風險屬性後，決定自己的理財投資方向。這就是更勝老闆加薪的存錢賺錢方式。

【聯合晚報╱記者曾桂香/台北報導】2007.10.10 03:19 pm
常有年輕人喟歎台灣社會時不我予，沒有賺錢機會，物價又飛漲，存不住微薄薪水。不過，美髮設計師Emily，何春燕，才剛滿22歲，不靠父母，也沒人強迫她，她卻主動試著理財，每天記帳，還用自己從小打工、上班的所得，定期定額扣基金、買投資型保單，領了美容院紅利，又投入單筆的股票基金。積極理財的她，希望25歲前，能夠用這些股票基金，累積人生第一個100萬元。

17歲的青春年少，大部分人都還忙著上學或玩樂，人生一片混沌，但來自台東的何春燕，那時就已經開始理財了。

利息太低 半途解約買基金

她上職業技職學校，建教合作機會下，到台北市大安區的某家美容院打工做學徒，沒有父母在身旁，但她會到郵局開戶、存錢，還做零存整付，希望賺取2.75%的年息。

原本6年期滿的郵局零存整付，畢竟利息太少，她存不到3年就解約；上班的美容院，正好有客人是理財專員，在客人介紹下，將解約的12、13萬元，開始投入買股票基金，她人生的第一檔基金是群益馬拉松基金，這是一檔規模甚大的台股基金。她用定期定額的方式，每月扣3000元，她在獲利25%以後贖回，但目前還是定期定額再扣馬拉松基金，已經做了2年多。她另外也在理專建議下，再加扣元大經貿，這是今年6月的事。

買投資型保單 賺錢兼保障

除了直接向銀行扣繳定期定額的台股基金之外，Emily還每月買進國壽的投資型保單，該保單連結的是元大高科技股票基金，目前已經繳了1年。保單的人壽險保障是30萬元，除此，她還有一般終生型的保單，繳到37歲便有終生保障。

不只定期定額扣基金；Emily還在今年領到紅利，又買了單筆5萬元的群益創新科技股票基金，她說，這檔基金，曾經讓她獲利了50%，結果遇到今年8月股災，現在報酬率只剩20-30% ，由於年底一向是科技股旺季，她打算再熬一陣子，應該可以有更好一點的獲利。

另外，她也單筆買進了新光創新科技股票基金，以9月底的資料來看，這兩檔基金短期內報酬不算好，不過，一年以上的報酬都還有五成。

每日閱報上網 向客人打探消息

何春燕一點都不在乎被同事笑稱「愛錢」，她覺得理財是人生很重要的事，她每個月記帳，絕不超出預定的生活開銷，寧可吃泡麵，也不可超支；以前完全看不懂財經報紙及雜誌，現在她連投資的基金持股明細都知道，她常在下班後回住宿地方上網看Yahoo理財網，每天都看美容院訂閱的聯合晚報股市個股消息。她也會跟進美股、國際財經訊息，有些客人是證券營業員、銀行理專，這些人都是她打探消息的重要管道。

她說，前陣子她看到媒體報導「基金養基金」，以及多開幾個不同用途的銀行帳戶的管理財務的方式，可是「完全照抄」，現在她買進多檔本地投信公司的股票基金，有些贖回後再續扣，也是執行著所謂基金養基金的原則。

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石油漲價會帶著黃金的價格往上揚，相對的美金的貶值也會讓避險考量上，帶動黃金價格上揚的連帶關係。端中長期來看，此波的趨勢仍然是看漲的效益的。

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更新日期:2007/10/10 12:00

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美林礦業基金，就很容易受這樣影響起起伏伏的狀況。不過，基金的好處是在於可以抓對趨勢，照趨勢進行佈局以及找相關係數低的資產配置的動作下，達到最安穩又獲利的組合模式運用著。

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更新日期:2007/10/10 00:22 記者:記者沈品鈞、卓琮凱／台北報導

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更新日期:2007/10/10 04:39 記者:　陳怡慈／台北報導

台灣「奇聞」又一樁！昨日一場研討會，一名產險業代表質疑，現制下，地震所引起的火災，住宅火險是不賠的，只能用住宅火險自動附加的基本地震險來涵蓋，但因基本地震險只賠「全損」，以致去年底恆春百年大震引發火災，就有高雄的民眾乾脆眼睜睜看著房子被燒掉。

「財團法人住宅地震保險基金」昨在亞太會館舉行研討會，有業者針對基本地震險存在的道德風險提出上述質疑。據統計，截至今年八月底，國內基本地震險的有效保單，高達181萬件。

為因應有關風險，地震保險基金正研議：是否建請保險局以政策補救方式，將基本地震險的理賠標準，從「全損」擴大到「分損」，但保費恐將因此調漲，業界擔心被保險人（註：即房屋的所有權人）不太能接受。

九二一大地震後，政府為提供民眾基本地震保障，於91年4月開辦「住宅地震基本保險」。透過購買住宅火險，就自動附加基本地震險，以及長期住宅火險改為一年期住宅火險等方式，來壓低保費，要讓大家買得起基本地震險。

基本地震險最高保額120萬，須全損才賠。以投保最高保額為例，富邦產個人商品部協理陳維格說，每年保費1459元；而如果投保保額只有60萬，保費就等比例縮水，變成1459元的二分之一，即730元。

由於保費低，為降低承保風險，保單條款規定，因地震所引起的住宅火災，須達「全損」，基本地震險才會理賠，畢竟，建築物發生全損的機率比分損要低。

不過，這項規定卻潛藏道德風險。昨日研討會上，就有業者代表說，去年底恆春大地震，有高雄民眾為符合「全損」規定，乾脆眼睜睜看著房子被火燒掉。

與會保險局官員則回應說，一分錢一分貨，民眾要嘛，就多花點錢買「擴大地震保險」，因擴大地震險「全損」與「分損」都賠，倘若只買基本地震險，僅「全損」才賠。

聽到官員的上述回應，昨與會業者私下指出，不但無助改善潛藏道德風險，而且似乎有點「答非所問」。

「擴大地震保險」因全損與分損都賠，保費比「基本地震險」貴很多，有基本商品推展難題。業者說，以同樣投保120萬為例，擴大險的保費要3072元，為基本險1459元的2.1倍，即高出110％。

因保費比較貴，擴大地震險目前投保情況欠佳。陳維格說，研判每一百張住宅火險，擴大地震險佔的比例不到一張。
http://tw.news.yahoo.com/article/url/d/a/071009/4/m2cc.html

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