Miscat理財投資小教室

台灣單身人口愈來愈多。根據內政部統計，2006年底30-44歲男性未婚比率27.6%、女性19.5%，較2005年底分別增加1.7%及1.5%，至於離婚者共114萬人，喪偶者109萬人，也分別較2005年成長0.3與0.1個百分點，至於單身戶更是除了核心家庭(一對夫婦和未婚子女組成)以外唯一成長的家戶類型。

無論自願或非自願，單身人口增加是不爭的事實。年輕的單身族群可能覺得一個人自由自在，在財務上也不需要特別規劃，實際上，如果追求較高的生活品質或個人享受，單身族群的開銷通常更大，此外，隨著年齡漸長、工作能力變差，或是單親撫養子女，更要考量個人退休或是子女教養的問題，可見單身人口增加所衍生的社會問題相當複雜，唯有趁早規劃投資理財，才能避免在未來陷入經濟困境。

沒有規劃的單身其實隱藏著風險

過去大家常講單身「貴族」，或許是因為一個人吃飽全家飽，擁有工作能力且不必養家活口的年輕單身者經濟壓力相對較輕，還能享受自由自在的生活模式。不過，廣義的單身還包括晚婚、離婚、喪偶、單親家庭、中老年獨居等情況，這些單身者原本就可能面臨心靈上龐大的空虛與壓力，若同時遭逢經濟斷炊則如同雪上加霜。

因此，退休與失業、失能等投資理財規劃正是單身族群所必需提早準備的重要課題，如果有小孩還要考慮子女教養的問題。寶源投顧指出，年輕的單身族群較大的問題就是風險意識較低，賺多少花多少，不會想到長遠的財務規劃，至於中老年的單身者較常遇到的問題則是不知如何投資理財，因此，在沒有規劃之下，單身其實隱藏著不小的風險。

保險+基金投資，妥善規劃單身財務

單身者不妨透過保險與基金兩種工具來進行理財；在壽險的部分，單身者要特別留意個人在醫療、殘障或失能等保障上是否足夠？至於基金部分則建議透過定期定額投資的方式來籌備退休基金，如果覺得太複雜，建議不妨以兼具保險、投資與節稅功能的投資型保單搭配定期壽險以外的其他險種來規劃。實際上，投資型保單不但一次滿足所有需求，保戶若需錢恐急，不需要賣掉其中的全部基金，而是採比例贖回，申請提領時還可以享有免手續費等多項優點，也可以透過保單貸款的功能來靈活調度資金。

慎選基金分批進場，織好單身安全網

為了提高長期績效，在基金的選擇上不得不慎。最好鎖定波動雖然較大，但長期趨勢看漲的基金，例如美國、歐洲小型公司基金或是新興亞洲、新興市場的股票型基金就是不錯的選擇。

歐、美這類成熟型市場的中小企業體質相對優於新興市場的中小企業，例如美國的小型公司是指資本額大約介於60億到300億台幣的公司，這在台灣已算是中大型企業了，加上歐美會計制度建全且透明度佳，有助於降低財務風險。此外，長期投資本來就是著眼於公司未來的成長潛力；現在的大公司多半都是從小公司開始茁壯成為今日的企業巨人，故值得擇優長期分批佈局。至於崛起中的新興市場已經是全球經濟未來成長的動能所在，同樣值得以新興亞洲和新興市場股票型基金長期介入。

除了股票型基金外，為了發揮平衡投資與降低波動風險的功效，定期定額投資的標的也不能完全忽略債券型基金。英商寶源投資認為，相較於歐美債市，亞洲債市與新興市場債市都是正在崛起中的債市，但也是最具成長潛力的債市，尤其中國與印度等新興亞洲經濟體快速成展下，亞洲債券將擁有貨幣升值、債券信用評等調升等獲利增值機會。

趁早投資，備妥個人千萬退休金

就投資目標而言，若單身者以儲備個人退休後享有每月四萬元的生活費二十年為目標，在考量通膨的情況下，大約要準備一千萬元的退休金才足夠。寶源舉例指出，若距離退休時間二十五年，想透過平均年報酬率8%的境外共同基金累積一千萬元的退休金，則每月定期定額投資約一萬元即可，但若距離退休時間十五年，則每個月投資金額便需增加到約二萬九千元，可見籌備任何資金都是愈早開始愈好，投資負擔愈輕鬆，最好的時間點就是從三十五歲左右能夠就開始規劃，否則就只能延後退休的時間。 

2007/07/30