Miscat理財投資小教室

這是從PTT上　所發現到的　還挺有趣的。可以參考看看囉！！
From Ptt.cc By y3y3yy3
精算證明：
Evaluation conditions: 新車 + 租車位 +10年壽命 +每月跑 1000 公里 + 定期原廠保養
 ..etc )
                                                                               
1. 新車價 70 萬 (包括了第一年的保險領牌 .. 等稅金，車子價錢大概在 60初頭，還 OK 吧 )(年初買 )
2. 車輛折損10 年之後：車子價值大約 5~7萬，需視狀況，因此折價了 63萬
3. 停車費 5 年：台北縣市取平均數約 4000 ，五年約 24萬
   FREE ：後五年停車費：當路霸
4. 隨停路邊停車費 10年計算：每個月支出約 500，十年合計約 6 萬
5. 油錢 10年：超省油現代車，每月加油兩次，跑足 1000 公哩，每次加油 (95) ，每次約為 1000 ，  10年下來，油錢合計為 12萬 ( 假日出遊多出不計算)
6. 稅金部份，扣掉第一年新車價，還剩下後九年 + 半次的燃料稅，以 1800CC 以下的車子，每年預估付出 11920*10 + 4800 = 12 萬 4千
7. 強制險最基本 25-30歲男性：每年 2238元 *9 年=20,142 元
8. 換照 10年內，駕照行照各換一次：共 400元
9. 一般保養：每年跑 12000 公哩，就當做保養兩次，每次大約 2000， 10年下來共 4 萬
10. 特殊保養：大保養小保養等，平均一年提列 1 萬， 10年共 10 萬
11. 特殊裝備：不改裝，不美容
12. 車禍 A 到： 10年內，計算一次烤漆板金，金額大約 2 萬
13. 五年後的每年檢驗：懶得算了
14. 每年收到一張超速紅單，停車紅單，違規右轉紅單 ... 等
15. 其他
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以上合計： 10 年內，總共支出約為1,354,542 元整 (我相信以上幾乎是最基本的，就連GPS都沒算在裡面喔 )
平均每月花費： 1354542/10/12=11,288
所以嚕！整整 10 年，你每個月都要為那一台車子，付出一萬一的代價耶
                                                                               
如果你是在台北縣市上班，你也居住在台北縣市其實如果平常作息是依靠摩托車 + 計程車的話摩托車油錢每個月 500元，我相信上下班很夠了（北縣到北市）
假日往返台北縣市，全部 Taxi替代大約 5千也座的很爽了跑遠一點的，做朋友的車，你幫他付油錢，一個月兩次，每次 1000，你朋友一定很爽怎樣算！都是很划算的喔
                                                                               
最重要的是，你一開始就可以剩下 70 萬如果你夠聰明，再把這 70萬拿去投資如果你夠厲害，每年都固定可以有 12% 的報酬 ( 兩根漲停板，再給你扣掉手續費 )
其實你每個月就會有 700000*0.12/12=7000 元
剛好可以支付你每個月的行動開銷
也就是說，你過了10年，你依然還是保有你的 70 萬
你也依然可以享受愛去哪就去哪的品質 ( 坐計程車還有專屬司機，你也可以天天挑新車來坐 )
                                                                               
而買車的人呢， 10年下來，必須付出大約 135 萬
一前一後，兩者就會相差了 205 萬！
有了車，出遊玩樂的慾望增加了，其實花錢的數目遠大於估算的
沒了車，相對的少了很多的花錢機會，眼光放遠一點
                                                                               
當你從 25 歲到 55歲，你都能夠不買車的話 (10 年一台，共換 3台 )其實你的財富跟有買車的人相比之下，當場會有 615 萬的差距
                                                                               
當然嚕！ 人生每個人都有夢想，如果理財有道，少來 Mobile01 誘惑，或是你控制的了自己那麼 55 歲準備退休的妳，
加上平常每個月1萬的存款 +退休金 *30年( 當你一個月領 4萬 ) 
200萬退休金+1 萬*12月*30年=560萬的儲蓄
再加上你不買車的代價，你應該會有 1175萬的存款喔
退休了，就是該享福的時候了，買一台好一點的車 150 萬，天天遊山玩水
一千多萬的儲蓄保險理財約 4% ，每年也有 40萬可花，利息足夠你養車了！
好好看看這篇文章吧！
                                                                               
奉勸大家，千萬別把錢花在車子上，除非你有下列的條件：
A. 除非你很會賺錢，我認為每個月 6 萬以上，為現在的安全級數，其實這個數目也不誇張，一個月領 4 萬5 的人，加上三節年終，小小兼差一下，應該就有了。
B. 除非你家裡很有錢
C. 除非你有不用錢的停車位
D. 除非你買到五年以上的優質二手車
E. 中樂透
                                                                               
參考看看吧！沒有偏財運的或是投資觀念的人，請務必控制慾望不然老的時候，沒錢沒車沒房子的時候，你要用什麼樣的臉來面對自己的人生呢？
想想吧！

真的是觀念上的差異。有錢人思索的層面果然會造成他更有錢的能耐。M型社會的貧富差距呀!
更新日期:2007-05-02 記者:楊淑娟

這篇剪報當中 給我個很強烈的新觀點。
過大的報酬率波動 反而沒幫忙賺到錢，而穩定的每年1%成長 卻可以創造更好的報酬率。
見內文吧! 我看過後覺的挺有收獲的 所以收錄進來囉。
更新日期:2007/04/28 07:30 記者:記者曾桂香/台北報導

更新日期:2007-04-09 記者:Smart智富月刊提供 2007台灣基金獎揭曉，3年期表現最好的是霸菱東歐基金，累積績效198%；5年期表現最佳的還是霸菱東歐，累積報酬率達460%；至於10年期得獎基金中，就屬富達歐洲最亮麗，10年獲利466%。
看到這些得獎基金的高報酬率，相信投資人都很心動，不過，要提醒大家的是，得獎基金中雖有一些常勝軍，但是新面孔也不少，如果單押1檔基金，剛好碰上市場趨勢改變，過去的績效可不代表未來表現。
並且超高報酬率的基金通常也都來自高風險的市場，例如霸菱東歐為歐洲新興市場股票基金，波動率絕對高於分散投資於全世界的全球股票型基金。以過去3年歐洲新興市場股票基金的年平均標準差超過20%，而全球股票型基金則約10%來看，印證了高報酬伴隨高風險的理論。
尤其一般投資人在做投資決策時，經常高估自己的能力、也高估風險承受度，加上一窩蜂趕流行，希望在短期內看到績效，結果總是「捉龜走鱉」，只能眼巴巴看著別人的基金上漲。年賺15%，資產翻倍僅需5年那麼，投資人一定會問，得獎基金出爐，該如何善用呢？其實國外專業投資機構曾經針對美國退休基金獲利成績進行分析，結果發現1977到1987年間，退休基金投資回報裡有91.5%歸功於「成功的資產配置」，至於投資人最在乎的「選股」及「進場時機」這兩項，對基金回報率的影響其實僅占4.6%及1.8%。既然如此，投資人當然可從得獎基金名單中挑出數檔基金，以資產配置的概念來達到長期增值的目的。
只是資產配置需要一段時間才看得出效果，對於重視短期績效的投資人來說，沒有太大的吸引力。普羅投顧總經理黃賢楨強調，如果做好資產配置，達到年賺10～15%的目標，資產翻倍只需要5～7年的時間，所以千萬別小看資產配置的威力。
更何況市場多變，就像2月底全球股災蔓延，投資人紛紛將資金從股票市場撤出，轉向進駐債券和傳統存款，但是不到1個月時間，中國大陸股市回到上升軌道，上證指數又站上3,000點大關，可以預見過不了多久，投資人的資產又要再來一次大搬風。其實會出現頻頻追逐市場的情況，就是因為投資組合不夠多角化，投資人無力抵擋市場突如其來的劇變。
而如果不希望受到股市波動影響，資產配置可說是最簡單的投資方式。黃賢楨解釋，投資人只要做到長期投資、定期定額參與市場、分散投資類別，再加上一點紀律，通常都可以達到年年獲利的目標。
依據年齡層決定股債配置

究竟「好的資產配置」該怎麼做？很多人誤以為多買幾檔基金就是資產配置，其實如果手中全數都是股票型基金，那可不叫資產配置，因為在全球化的環境中，各國市場連動迅速，美國、乃至中國打噴嚏，全球都會重感冒，滿手股票型基金的投資人，可是會嚴重受傷的。
所以，好的資產配置應該是將資金投資到各種不同資產類別，例如股票與債券經常是一漲一跌，相關性低，就很適合互相搭配，更簡單來說，就是不要將所有資金放在同一個籃子裡。然後經由長期持有及持續投資來降低風險，以達到預設報酬。
至於股債比例怎麼配置，則可隨著各個年齡層做調整，一個簡單的算法是，以100減去自己的年齡，來決定要將多少資金比例，放到風險性較高的資產類別。舉例來說，如果是30歲的年輕人，那麼100減去30，得到70，也就是說可以將70%的資金配置在風險性較高的資產上，例如股票型基金；另外30%就配置在風險較低的資產，如債券型基金。
相反地，年紀60歲的投資人，用100減去60，得到40，代表只有40%的資產，可以配置在積極型的產品，60%則應該放在保守、低風險的產品上。
假設以最簡單的方式套用，風險性較高的資產類別就選擇全球股票型基金，風險性較低的資產就以全球債券型基金為主，再搭配今年剛出爐的台灣基金獎得獎基金，從中挑出5年、10年環球股票基金得主：天達環球策略股票基金，以及3年、5年環球債券基金得獎者：富蘭克林坦伯頓全球債券基金，若以過去5年績效來計算，30歲的年輕族群，可年賺逾17%，至於60歲的投資人也有將近15%的年獲利。

股優於債，下半年比上半年好

「全球股票＋全球債券」可說是最不傷腦筋的配置方式，只要根據自己的年齡調配股債比即可。但如果可以更進一步掌握市場趨勢，將資產放在對的市場、或對的產業，則資產配置的效果將更顯著。
針對未來一年的市場變化，豐銀行證券投資顧問部副總裁蘇培珍分析，近期全球經濟數據陸續公布，可以發現亞洲地區比歐美來得好，特別是中國大陸帶動整個亞洲投資及消費的需求，雖然官方數據顯示今年經濟成長率為8%，但是豐銀行估計，中國今、明兩年GDP仍有10%以上的增長率。
在中國大陸景氣無虞的情況下，就算美國經濟下滑，對全球市場也不致於有太大的影響。而且如果美國Fed一如市場預期，在下半年降息，對於目前不景氣的美國房地產，也有舒緩的效果。
蘇培珍指出，現階段仍是「股優於債」的投資環境，也許上半年投資人要承受比較多的不確定性，倘若擔心市場變動，那麼可以略為提高債券比重，事實上，美國降息的動作也有助於債券市場獲利，建議股票部位配置65～70%、債券30～35%。
股票市場中，可以新興市場15%、歐洲25%、美國23%、日本7%的比重做組合，債券市場可以全球債15%，新興市場債、高收益債共15%的比重做調配。

掌握趨勢，挑得獎基金做配置黃賢楨則表示，今年市場的最大特點就是股市波動加大，因此將增加操作難度，好消息是下半年可見到Fed降息，假設只調降1碼，代表景氣沒有太大問題，那麼下半年將比上半年來得好。但是短期內投資人仍然面對較大的風險，因此也建議拉高債券比重，以股票60%、債券40%的組合，來度過目前信心較脆弱的投資環境。
股票市場中可以歐洲及大中華為重心，黃賢楨解釋，歐洲在就業市場大幅改革下，勞資關係趨於和緩，有助提升企業在歐洲投資的意願。由於失業率降低，進一步刺激經濟成長，歐洲股市持續看好。另外，2010年世博會前，中國大陸都將維持高成長，大中華市場絕對是未來1年投資的重點。
此外，占全球市值高達30%的美國市場，以及結構性改善的日本，都可加入股票配置中。整體來說，可以歐股20%、大中華股市20%、美股10%、日股10%，加上歐債、美債各20%，做為未來1年的資產配置。
掌握未來1年的趨勢後，接下來投資人就可以從台灣基金獎的得獎名單中，挑出相關類別的優質基金。只要跟著專家建議做好資產配置，那麼，投資人將很有機會在較低風險下，年賺15%。


http://tw.news.yahoo.com/marticle/url/d/a/070409/27/cosq.html?type=new&pg=1
http://tw.news.yahoo.com/marticle/url/d/a/070409/27/cosq.html?type=new&pg=2
 http://tw.news.yahoo.com/marticle/url/d/a/070409/27/cosq.html?type=new&pg=3

更新日期:2007-04-09 記者:Smart智富月刊提供 如何讓孩子贏在起跑點？這是現代父母最頭痛、也最忙碌的一件大事，除了安排各種學習課程、關注孩子的養成教育外，還會幫孩子提早規畫保險。
不過，因為一些錯誤觀念加上專業不足，父母往往會被保險業務員牽著鼻子走，而買到不適合的產品。以下整理出父母幫兒童規畫保單時，最常出現的4種錯誤搭配或組合，並說明該如何正確調整保單。錯誤1：醫療險只買最低日額許多父母認為小孩子對家庭沒有經濟貢獻，即使生病住院，也不會對家庭經濟產生衝擊，因此住院醫療險的日額只保1,000元。但是台灣健保制度長年虧損，健保不給付內容愈來愈多，當小孩長大成人，以通貨膨脹2%來計算，現在的1,000元，20年後只剩下673元的價值，鐵定不足以支應當時需求。
調整方法：以實支實付住院醫療險搭配終身醫療險
醫療險是在組配子女保單時，最重要且不可或缺的搭配，三商美邦人壽區經理陳薇安建議，醫療險以實支實付住院醫療險、防癌險及終身醫療險3大險種為主。
實支實付醫療險理賠包含健保病房費，以及因為醫療產生的各種自付費用，可以支應孩子住院時的絕大部分支出。而防癌險之所以重要，是因現在罹癌率已提升到每3人就有1個人罹患，因此也是必買保單之一，再加上防癌險能補足實支實付醫療險不給付的非住院期間治療，例如定期的放射線治療與或化學治療等。
另外一張必備保單則是終身醫療險，因為實支實付醫療險只保障到75歲，76歲以後便需要終身醫療險的保障。目前市面上的終身醫療險分成兩種，一種是理賠無上限醫療險，一種是帳戶型醫療險，前者保費較便宜，後者則結合壽險，保費較貴約3～5成，好處是如果所投保的帳戶額度在有生之年沒用完，可以由遺族領回剩下額度。
若將通貨膨脹因素考慮進去，如果是想住雙人病房、甚至單人病房的話，20年後的住院日額1天可能就要自付3,000元，如果投保的帳戶額度不夠高，未來有可能會用罄。因此，投保理賠無上限的終身醫療險除了比較便宜，也不必擔心額度用完的問題。目前市面上只剩5家保險公司還有銷售理賠無上限的終身醫療險，預計今年9月以後就可能會停售，或是改成「保費隨年紀調整」的收費模式，想買的人手腳要快。
錯誤2：重儲蓄輕保障為了儲備孩子未來的教育金，不少父母會選擇購買儲蓄險，並約定期滿後領回一筆金額，或固定每1、2年領回一筆錢。但隨著預定利率走低，儲蓄險保費多不便宜，如果以100萬元保額，20年期為例，年繳保費約4萬7,000元，負擔並不輕鬆，而且若在投保後前幾年解約，只能拿回所繳保費的50%不到。
投保儲蓄險之所以不划算，主要是因為預定利率太低，以前兩年推出的保單為例，預定利率約2.2%，就算是目前也僅約為2.5%，導致保費居高不下。此外，磐石保經公司業務總監何建智表示，如果父母親將子女的保單過度集中在「儲蓄」功能上時，就會限制了投保壽險、意外險或是重大疾病險的保額空間。
依據主管機關規定，14歲以下兒童的壽險保額不得超過200萬元，這包含了所有保險的保額，所以，如果子女投保了高保額的儲蓄險，就會占去其他保障型保險的額度。
調整方法：投資型保單也能幫忙儲蓄
想要存子女教育金，不妨考慮以俗稱「投資型保單」的變額萬能壽險來取代儲蓄險，雖然不提供保本保障，保戶須自負投資盈虧，但只要連結投資的基金配置得當，20年下來，還是可以存下一筆可觀金額。錯誤3：要保人沒有購買豁免保費附約雖然是子女的保單，但繳保費的通常是父母，因此保單的內容是以子女為被保險人，父親或母親為要保人。
但若身為家庭主要經濟支柱的父母，因發生意外而無法繼續工作，保費繳不出來，子女保單就只好任憑失效。
調整方法：主動搭配豁免保費附約
大都會國際人壽保險產品發展部經理許彰表示，目前市面上專門為兒童族群設計的兒童保單，多半有附加保險費豁免附約的規定，可以避免上述情況發生。
若是由保險業務員自行組配的保單，父母也應該要求附加「豁免保費」的附約，以免父母因意外身故或二級以上殘廢，收入中斷無力繳交保費，導致保單失效。
錯誤4：子女保單附加在父母主約之下為了經濟考量，不少父母會省下主約的壽險費用，將子女的醫療險附約掛在自己名下，但萬一父母的保單到期，子女附約就無法再掛在其名下，必須以子女名義再投保一張主約，此時保險公司可能會要求小孩重新體檢，並以當時費率來計算，保費更貴。
調整方法：降低保額，但子女得單獨投保
如果擔心主約保費負擔過高，建議將保額降低到30萬元，因為子女的壽險保障不必太高，主要重在醫療險的規畫。
如果父母認為子女不需要投保終身壽險，亦可以用重大疾病險為主約，5歲小女孩、50萬元保額的重大疾病險保費約7,550元，如果再附加其他醫療險，年繳保費約是2萬元，也很精省。

http://tw.news.yahoo.com/marticle/url/d/a/070409/27/cosm.html?type=new&pg=1
http://tw.news.yahoo.com/marticle/url/d/a/070409/27/cosm.html?type=new&pg=2
http://tw.news.yahoo.com/marticle/url/d/a/070409/27/cosm.html?type=new&pg=3

看完全篇文章時，試問：「你的理專有告訴你 海外基金的投資要課稅的問題嗎??」 
錢~投資再多，最終會為自己消費而準備。而當投資情況好時，將錢拿回來台灣時，試問你的免稅帳戶開了嗎???
　   痛苦的報稅季又到了，雖然行政院主計處三月下旬公布「人力資源調查」統計結果，今年一月經常性薪資年增率為一．二七％，是近五年來的次高，但是只要到了報稅季，每個上班族都不免感嘆「薪水增加額度還不夠付繳稅的零頭」。而且從今年開始又有「最低稅負制」，即使今年各項免稅額都往上調二千元至五千五百元不等，但民眾報稅痛苦指數恐怕還是沒有比往年低！
　　不過，也不要太沮喪，如果搞懂報稅技巧，有時可以讓你少付不少錢。有位陳太太在前年在稅捐稽徵處工讀生的幫忙下，居然少交了二十多萬元的稅。陳太太說，她原本已寫好了報稅資料走到稅捐單位看到工讀生幫忙填稅單，她就請工讀生幫忙算了一下，她原本只想看看自己有沒有算錯，沒有想到這一算，居然讓她少花了二十多萬元，她一出稅捐單位馬上打電話

最近1年來。除了歐洲小型股外，另一個具有漲勢就屬歐洲不動產囉!
似乎是個不錯的投資標的，也挺具優勢的。
更新日期:2007/04/11 18:31 記者:記者楊伶雯／台北報導

美國次級房貸是造成2月底時的股災原因之一。包括前年度五、六月份時的股災也是於美國FED升超過5%時所造成原因之一。
那麼~這樣的情況是否改善，全球景氣是否衰退或者只是緩合降溫的經濟循環??
都是必須觀察的。但是，你我都不是專家，專家也有誤判的時候。那麼，有限資源內，找尋最合妥安穩的方式作財富增長的方式，是必備的原則。
該積極仍然積極，但不要忘記自己的核心資源有沒保留著。別跟著消失於泡沫中。

對應我最近客戶常說的：投資型保單前期扣一大堆費用，哪有投資的話。
這篇文章是由投信公司所整理出來的，但也同樣點出重心的一句話「適度延遲享樂，不要急著吃棉花糖」
當你計較前期費用多時，都不會體會到「收後手續費的痛」。
假如，手續費收的是1%。當1千萬的1%手續費貴??
還是，前面幾年100%以上的手續費來的貴??
思考之囉~~ 
[每個月1萬 存20年有機會衝出1千萬的績效，是問到那時候。你要哪一種費用率!]

最近首富與美女的新聞，為茶餘飯後增添不少樂趣，也激發起年輕人打拚出頭天的鬥志。俗話說小時候胖不是胖，看看台灣首富級的阿伯阿公們，哪一個不是少年白手起家，重點是有沒有做對事情，且一路堅持到底。年輕人除了找一份好工作努力打拚以增加收入外，想邁向致富之路，就看你什麼時候開始做兩件事：一是投資、一是買房子。
適度延遲享樂，不要急著吃棉花糖
房地產的重要性不用再說了，誰不渴望找個舒適的窩又能穩定增值。但買房子不是人人都負擔得起，努力一圓購屋夢，除了認真打拚，還得想辦法藉「投資」讓錢變大。
初入社會的新鮮人，往往財務負擔輕，如果還是單身，只要自己吃飽喝足，多賺的錢往往大多用來犒賞自己；也或許年輕投資經驗不足，對「投資理財」總感覺若即若離，再加上投資短期內看不到「效果」，不如即時享樂來得顯而易見，一方面覺得怕怕的、或覺得沒有急迫性、離我還很遙遠…往往就此輕易磋砣好時光。
掌握時間優勢，善用長期投資創造複利價值！
因為年輕，擁有別人無可比擬的最大優勢—「時間」，如能善加把握，愈「早」投資，就愈有「利」。即使從少少一萬元開始也好，選擇一檔較不會隨景氣大幅變化、不必太再意進場時點的基金入門，如果一年能有個10%報酬率，未來隨財力狀況逐步增加投資金額，或每月提撥五千元，把銀行閒置資金變成有增值機會的固定小額投資金，五年、十年累積下來，就會是一筆可觀的「財富」。
老師在講，你有沒有在聽？
或許你亦聽說過一句名言：「世界上最偉大的力量是複利」。坊間理財書亦常舉例教育投資新手「時間」價值有多重要，比如：每月投資五千元，假設年報酬率有20%，投資三十年，180萬就會變成一億！這些或許都是老掉牙，且年報酬率20%也有點不切實際，但「老師在講，你有沒有在聽？」檢查一下自己每個月的收支狀況：如果依然是初一十五月光族、閒錢不是花掉就是放「銀行」、投資理財永遠是「明日待辦事項」，那很顯然「你沒有在聽嘛！」
只要確信「長期」趨勢向上，現在沒理由不能投資

以上開個玩笑，相信會看這篇文章的您，對「投資理財」充滿高度興趣，如果「萬事俱備，只欠東風」，那不妨就一股作氣從「這一刻起」把想法化為行動，還是一句老話：時間站在你這一邊。但如果遲不開始讓錢動起來幫你賺錢，理財致富之路也就遙遙無期。
只要一萬元，全球型基金開啟投資之路！
不管是沒錢沒閒、還是有閒沒錢，總之年輕人通常都是「沒啥閒錢」，此時「全球型」基金就是最好入門選擇，由於可投資時間長，不須太過保守，可追求波動程度相對高，同時掌握：短線爆發力，長期趨勢力的基金。選擇一檔全球型基金納入投資組合，展開投資第一步！日後隨著投資經驗變多、賺錢能力提昇，再逐步擴大您的投資組合，三十年後能不能變成「富老人」，將決定於現在的你做對了什麼。
資料來源：摩根富林明投信

說句實話。我倒真的碰過某些觀念存在只是懷疑的人，我記得當時他的回答是：「我們家的大人，還不是這樣熬過來把我們這幾3個小孩養大到上研究所，家裡還有2棟房子的」
可是我想反問他一句：「那如果每個人都能像你家有公務員的薪水可領，豐厚的退休金時候。是問?? 每個人都能享有這樣的條件嗎??」
至少，我看著很多年居60歲的老人，仍然努力工作為養小孩顧家而作下去。何來退休而言。 這就是理財的意義。
更新日期:2007/03/30 09:50 記者:【陳欣文】